江苏苏宁银行微商贷
苏晓华
宋辉
《柳暗花明又一村》中的一段话，为中国乡村振兴贡献了中国力量，朱光潜曾经说过:“乡亲们，给你们办‘微商贷’。”其实微商贷，是一种集销售、金融、生活于一体的金融工具。近些年，微商贷日益多地出现在商业交易中，比如2019年发生的老乡借款、亲友借钱、亲戚间借钱，甚至可以为生病的父母治病。
江苏省商联副会长、中南财经政法大学法学院教授周召恩介绍，江苏银行系第一家注册“微商贷”的金融机构，已经积累了成熟的经验。该行网点遍布全国各地，在疫情之前，每天有近千名“微商贷”客户来做微商贷的咨询，还有大量的商业银行、股份制银行、合作银行以及大数据风控平台等金融机构在此注册。
江苏省南华大学网络经济与金融科技学院教授姜涛表示，“微商贷”等金融产品在国内众多银行进行了推广，目前在市场上的“微商贷”很大一部分是由贷款机构先行垫付款项，从而提升了经营成本。如果是本地贷款机构，由于本身服务多，“微商贷”主要通过贷款机构提供的方式去进行管理，但像江苏银行这种比较领先的股份制银行，在代收费费方面就更低了。
“这也就意味着，从银行贷款到收到款项的时间，至少相差了一个月。有的银行收到款项，是在客户年报确认后，也是说半年左右就可完成还款，一般而言半年或半年以上就会被银行撤销贷款资格，按时还贷的话，半年以后也会影响客户的还款计划。”上述南都银行常州分行的信贷经理告诉记者。
按照有关规定，“微商贷”的收取方式有两种:第一种是银行贷款的客户经理主动提前代收，第二种是需要客户经理到客户家中把银行卡里的钱转到代收卡账户里，并把每一笔贷款的价格都算进去，客户不需要向银行还款。
记者调查了解到，在银行贷款到户的过程中，银行会提供专业的顾问，在产品推荐阶段还会专门对客户经理进行业务培训。
为了让客户意识到“微商贷”的巨大风险，南都银行都在加强对客户的宣传，比如利用贷款协议、短信、网页等各种方式向客户介绍“微商贷”的金融功能，有些会直接将自己的客户身份证照片发给客户，让客户用“借呗”的方式代收代付手续费，有的还会在提示下方赠送一个P图软件，告诉客户这是一个可以在线办理贷款的软件，客户可以通过软件和客服进行操作。
“我一般会安排客户经理来进行客户身份认证，把贷款业务从客户本人手上完成审批，直到贷款审批完成，这样客户的风险就大大降低了，系统支持绑定银行卡等，客户的风险可以控制在最小范围之内。”高向阳说。
近年来，不少银行在按照客户真实的风险承受能力给客户提供贷款。据记者了解，为更好地保护客户信息安全，银行普遍推出了客户信息征信记录的共享及保存服务。一些国有大行，比如工商银行推出了信息征信记录查询、客户信息查询及征信异议登记、个人征信异议登记等服务，并通过大数据、云计算、移动互联网、人工智能等信息技术，能够及时分析和评估客户的风险偏好、信贷结构、还款能力，实现对客户信用等级的动态评定。
“目前，征信行业在保险等信息领域的应用取得了显著成效。